20代・30代で生命保険はいつから必要？独身・結婚・出産、入るべきタイミングの正解

「社会人になったし、なんとなく保険に入ったほうがいいのかな？」

「周りが結婚し始めて、自分だけ無保険なのが急に不安になってきた」

20代や30代は、就職、結婚、出産といった大きなライフイベントが目白押しの時期です。それと同時に「保険の検討」が頭をよぎる機会も増えますが、実際のところ、いつから、どのタイミングで加入するのが最も賢いのでしょうか。

結論から言えば、「ただなんとなく」で加入するのは最も損をするパターンです。

この記事では、20代・30代の若年層に向けて、ライフステージごとの「保険の必要性」と「加入のベストタイミング」を徹底解説します。後悔しないための新常識を身につけ、無駄のない人生設計を描きましょう。

1. 20代・独身なら「保険はいらない」は本当か？

結論から言うと、20代独身で「高額な死亡保険」は必要ありません。 なぜなら、自分に万が一のことがあっても、経済的に困る養うべき家族がいないからです。

しかし、全くの無保険で良いかというと、検討すべきリスクが2つあります。

若いうちに最も怖いのは、死ぬことよりも「病気やケガで長期間働けなくなること」です。

この時期に検討すべきは、月々わずかな掛け金で、働けなくなった際の収入をサポートしてくれる「就業不能保険」です。

「若いうちは病気をしないから不要」という意見も一理ありますが、**「若くて健康な時ほど、保険料が安く、加入の条件が良い」**という事実は見逃せません。一度持病を抱えてしまうと、一生涯その病気に関する保障が受けられなかったり、割増料金を請求されたりすることがあります。

最低限の入院保障だけ、若いうちに「終身（一生涯）」で確保しておくのは、将来のコストを抑える合理的な戦略です。

人生には、保障の必要性がガラリと変わる「ターニングポイント」が3つあります。

パートナーが専業主婦（主夫）であったり、共働きでも一方の収入に頼っていたりする場合、家計を支える側に万が一のことがあると生活が立ち行かなくなります。

ここが人生で最も保険の必要性が高まる時期です。

対策： 子供が大学を卒業するまでの教育費と生活費をカバーするため、大きな死亡保障を確保する必要があります。この時期は「収入保障保険」などの、期間を区切った掛け捨て型をフル活用して、安く大きな安心を買うのが鉄則です。

住宅ローンを組む際、多くの場合は「団体信用生命保険（団信）」に加入します。

対策： 団信に加入すると、ローン契約者に万が一のことがあった場合、住宅ローンの残債がゼロになります。つまり、これまでに加入していた生命保険のうち「住居費分」の保障を削ることができる、保険料削減のチャンスです。

30代になると収入も増え、保険会社からの勧誘も活発になります。ここで注意したいのが以下のポイントです。

「将来の教育資金のために学資保険を」「老後のために個人年金保険を」と勧められることが増えます。しかし、30代は子供の習い事や住宅ローンの返済など、急な出費も多い時期です。

解約の自由度が低い貯蓄型保険に資産を固定しすぎると、いざという時に現金が足りなくなるリスクがあります。**「保障は保険、貯蓄は投資（新NISAなど）」**と分けて管理するほうが、トータルの収益性は高まります。

30代で健康に自信があるなら、**「健康体割引（非喫煙者割引）」**がある商品を選びましょう。タバコを吸わず、血圧やBMIが正常範囲内であれば、通常の保険料より大幅に安くなる可能性があります。これは若いうちだけの特権です。

20代・30代にとって、生命保険は「早く入ればいい」というものでも、「入らなければ損」というものでもありません。

大切なのは、**「自分に万が一のことがあった時、誰が、いくら困るのか」**を冷静に見極めることです。独身なら自分の生活を守るための最低限の備えを。家族ができたなら、その大切な人たちが路頭に迷わないための責任を。

ライフステージの変化に合わせて、パズルのピースを埋めるように必要な保障だけを組み合わせていく。それが、2020年代を賢く生き抜くための保険の新常識です。