住宅ローンの「団信」はどこまで付ける？がん保障・3大疾病特約の必要性とおすすめ銀行3選
住宅ローンを組む際、金利と同じくらい頭を悩ませるのが**「団体信用生命保険（団信）」**の特約選びです。「がんと診断されただけでローンがゼロになる」という言葉には惹かれるものの、金利が上乗せされるとなると「本当に必要なの？」と迷ってしまいますよね。
特に、がん保障や3大疾病特約は、一度契約すると後から追加や変更ができないため、最初が肝心です。
この記事では、住宅ローンの団信特約をどこまで付けるべきか、その判断基準とメリット・デメリットを徹底解説します。さらに、保障内容が手厚く、コストパフォーマンスに優れたおすすめの銀行も厳選してご紹介します。
住宅ローンの「団信」とは？特約を付けるべき理由
通常の団信（一般団信）は、契約者が死亡または高度障害状態になった際、住宅ローンの残高がゼロになる仕組みです。これに対し、がん保障や3大疾病保障は、死亡しなくても「所定の病気」と診断された際にローンを免除する**特約（オプション）**です。
なぜ特約を検討すべきなのか？
現代の医療では、がんは「死ぬ病気」から「付き合っていく病気」へと変わりつつあります。
生存率は上がっているが、収入は下がるリスクがある
治療費がかさむ中、住宅ローンの返済が重荷になる
一般の生命保険よりも、年齢による保険料アップがない（金利上乗せ型の場合）
このように、病気になった後の「生活の質」を守るために、団信特約は非常に有効な手段となります。
がん保障・3大疾病・8大疾病の違いと選び方
特約にはいくつか種類があります。どれを付けるべきかは、ご自身の年齢や健康状態、現在加入している保険とのバランスで決まります。
1. がん保障（50％保障・100％保障）
「がんと診断されたら、ローンの半分（または全額）がなくなる」という最もポピュラーな特約です。
おすすめの人：家族にがん家系の方がいる、または最もリスクが高い病気に備えたい方。
注意点：多くの銀行で「90日の免責期間（待ち期間）」があります。
2. 3大疾病保障（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）
日本人の死因の上位を占める3つの病気をカバーします。
メリット：脳や心臓の疾患は、一命を取り留めてもリハビリが必要で復職が難しいケースが多いため、保障の意義が大きいです。
条件に注意：がん以外は「60日以上の労働制限」など、支払い条件が厳しい場合があります。
3. 8大疾病・全疾病保障
生活習慣病（糖尿病、高血圧、肝疾患など）を含めた幅広い病気をカバーします。
おすすめの人：自営業の方など、病気での休業がダイレクトに収入減につながる方。
団信特約を付けるメリットとデメリット
後悔しないために、両面をしっかり比較しましょう。
メリット
生命保険より「割安」な場合が多い
通常の医療保険や生命保険は年齢が上がるほど高くなりますが、団信は借入額に対して金利が上乗せされる仕組みのため、40代以降の方は団信で保障を確保した方が安上がりになるケースが多いです。
「家」という最大の資産を守れる
万が一の際、住居費の負担がなくなることは、家族にとって何よりの安心材料になります。
デメリット
住宅ローンの金利が上がる
一般的に年0.1%〜0.3%ほど金利が上乗せされます。35年返済で見ると、総支払額が100万円単位で変わることもあるため、シミュレーションが必須です。
所得控除の対象外
一般の生命保険は税金の所得控除を受けられますが、団信は控除の対象になりません。
完済すると保障が消える
住宅ローンを返し終わると、当然ながら病気への保障もなくなります。
団信が手厚い！おすすめ銀行3選
最近では、追加料金なし（金利上乗せなし）で手厚い保障が付く銀行が増えています。コストと安心を両立できる3社をピックアップしました。
1. auじぶん銀行：がん50％保障が「無料」で付帯
ネット銀行の中でもトップクラスの人気を誇るのがauじぶん銀行です。
最大の特徴：金利上乗せなしで「がん50％保障」と「全疾病保障」が付いてきます。
さらにお得：年0.1%上乗せするだけで「がん100％保障」にグレードアップでき、コスパは最強レベルです。
2. 住信SBIネット銀行：全ての病気をカバーする「全疾病保障」
幅広いリスクに備えたい方におすすめです。
最大の特徴：全ての病気やケガで所定の状態になった場合に保障される「全疾病保障」が基本付帯しています。
40歳未満の優遇：40歳未満であれば「3大疾病50％保障」も無料で付帯するなど、若い世代への手厚さが目立ちます。
3. ソニー銀行：シンプルで分かりやすい「がん団信100」
「がんへの備えを最優先にしたい」という方に支持されています。
最大の特徴：年0.1%の上乗せで「がん100％保障」が付帯。給付条件が非常にシンプルで、診断確定のみでローンが完済されます。
利便性：保証料や繰上返済手数料も無料なため、トータルコストが抑えやすい銀行です。
まとめ：あなたのリスク許容度に合わせて選ぼう
住宅ローンの団信は、単なる「おまけ」ではありません。
若くて健康なら：無理に特約を付けず、低い金利の恩恵を最大限に受ける。
30代後半〜40代なら：がん保障などの特約を付け、既存の生命保険を見直して「住宅ローンに保障を集約」する。
このように、年齢やライフステージに合わせた戦略が重要です。まずは、ご自身が「どのような状態になったら返済が困るか」を想像し、気になる銀行の保障条件を比較してみてください。
一度決めたら変えられない団信だからこそ、納得のいく選択をしましょう。