医療保険は本当におすすめ？後悔しない選び方と「不要論」の真相を徹底解説
「医療保険って、結局どれが一番いいの？」
「SNSでは『医療保険はいらない』なんて声も聞くけれど、本当のところはどうなの？」
将来の病気やケガへの備えとして、医療保険を検討し始めると、こうした疑問が次々と湧いてきますよね。情報が溢れている現代だからこそ、自分にとって本当に必要な保障を見極めるのは簡単ではありません。
この記事では、**「本当におすすめできる医療保険の選び方」**を中心に、公的制度の仕組みやライフステージ別の対策、そして「加入すべき人・しなくていい人」の境界線を専門的な視点から詳しく解説します。
なぜ「医療保険はいらない」と言われるのか？公的医療保険の底力
医療保険の必要性を考える上で、まず知っておかなければならないのが日本の公的医療保険制度です。日本は「国民皆保険」であり、誰もが手厚いサポートを受けられる環境にあります。
1. 高額療養費制度の存在
もっとも強力なのが「高額療養費制度」です。これは、1ヶ月の医療費が自己負担限度額を超えた場合、その超えた分が後から払い戻される（あるいは窓口支払いを免除される）制度です。一般的な年収の方であれば、ひと月の医療費が数十万円になっても、実際の支払いは約8万〜9万円程度で済むケースがほとんどです。
2. 自営業なら傷病手当金にも注目
会社員や公務員であれば、病気で働けなくなった際も「傷病手当金」として、最長1年6ヶ月の間、給与の約3分の2が支給されます。
「これだけ制度が整っているなら、民間の医療保険はいらないのでは？」という意見が出るのは、こうした背景があるからです。
それでも民間の医療保険が必要とされる「3つの理由」
公的制度は優秀ですが、すべてをカバーできるわけではありません。民間の医療保険が真価を発揮するのは、「制度の穴」を埋める時です。
① 差額ベッド代や食事代は「全額自己負担」
入院した際、個室や少人数の部屋を希望すると「差額ベッド代」が発生します。これは公的保険の対象外で、1日あたり数千円から、高いところでは数万円かかることもあります。また、入院中の食事代（標準負担額）も自己負担です。
② 先進医療への備え
厚生労働大臣が認める「先進医療」を受ける場合、その技術料は全額自己負担となります。例えば、がん治療で行われる重粒子線治療などは300万円前後かかることもあり、これを貯金だけで賄うのはリスクが高いといえます。
③ 収入減少と生活費への補填
入院が長引けば、医療費以外にも日用品代や家族の交通費がかさみます。また、退院後すぐにフルタイムで働けない場合、医療保険から受け取る「入院一時金」や「通院給付金」が生活の大きな支えになります。
【収益版】失敗しない医療保険の選び方・3つの鉄則
高単価で価値のある保険選びをするために、以下の3つのポイントをチェックしましょう。
1. 「終身型」か「定期型」か
終身医療保険： 保障が一生涯続き、保険料が加入時のまま上がらないのが特徴です。老後の安心を重視するならこちらが主流です。
定期（掛け捨て）型： 一定期間（10年など）だけ保障するタイプ。保険料は安いですが、更新のたびに上がります。子供が小さいうちだけ手厚くしたい、といった期間限定の備えに向いています。
2. 「入院一時金」を重視する
最近の医療は「短期入院・通院加療」が主流です。入院1日につき5,000円もらうスタイルよりも、入院したら即10万円といった「入院一時金」がもらえるタイプの方が、短期入院でもしっかりと元が取れやすく、使い勝手が良いと言えます。
3. 「先進医療特約」は必須
月々100円前後のわずかな保険料で、最大2,000万円までの先進医療費用をカバーできるのが「先進医療特約」です。この特約は、医療保険に加入する最大のメリットの一つと言っても過言ではありません。
ライフステージ別：あなたに最適な保障内容
20代・独身： まだ貯蓄が少ない時期。最低限の入院保障と先進医療特約がついた、保険料の安い掛け捨て型やネット保険が選択肢に入ります。
30代〜40代・子育て世代： 万が一の際、家族の生活を守る必要があります。医療保障に加え、がん診断時にまとまったお金が出る「がん特約」や、働けなくなった時の「就業不能保険」の検討もおすすめ。
50代以降： 健康リスクが急増する年代。持病があっても入りやすい「引受基準緩和型」を検討しつつ、葬儀費用なども含めた終身保障への切り替えを考える時期です。
まとめ：医療保険は「安心を買うためのコスト」
「医療保険をおすすめするかどうか」の答えは、**「あなたの貯金額と、リスクに対する考え方」**にあります。
100万円単位の急な出費があっても生活が揺るがない貯蓄があるなら、医療保険の優先順位は低いかもしれません。しかし、「貯金を崩したくない」「最先端の治療を金銭的理由で諦めたくない」と考えるなら、若いうちに良質な終身医療保険に入っておくことは非常に賢い選択です。
自分に合ったプランを見つけるには、まずは複数の会社の資料を比較し、自分のライフプランに照らし合わせてみることが第一歩です。