おまとめローンの審査に通るには？返済の負担を軽減する仕組みと選び方を徹底解説
「毎月の返済日がバラバラで管理が大変」「利息が高くて借金がなかなか減らない」と、複数の借り入れでお悩みではありませんか。こうした状況を打破し、完済への近道となるのが**「おまとめローン」**です。
おまとめローンは、複数の金融機関からの借り入れを一本化し、金利負担の軽減や返済管理の効率化を目指すための専用ローンです。しかし、メリットだけでなく、審査の基準や注意点もしっかり理解しておく必要があります。
この記事では、おまとめローンの仕組みから、審査に通るためのポイント、高金利を回避する選び方まで、多角的に詳しく解説します。
1. おまとめローンとは？借金一本化のメリット
おまとめローンは、複数のローンを一つにまとめることで、月々の負担を軽くすることを目的とした商品です。
利息が下がる可能性がある
現在の借り入れが消費者金融などの高金利（年 $15.0\% \sim 18.0\%$ 程度）である場合、銀行系のおまとめローンや上限金利の低い商品に乗り換えることで、全体の支払利息を大幅に抑えられる可能性があります。
月々の返済額を調整できる
毎月の返済額を現在の合計額よりも低く設定し直すことができます。これにより、生活費に余裕を持たせ、精神的な安定を得られるのが大きな魅力です。
返済日が月1回になり、管理が楽になる
複数の会社に返済していると、「いつ、どこへ、いくら払うか」を管理するだけでストレスになります。一本化すれば返済日は月1回のみ。振込手数料の節約や、うっかりした延滞の防止につながります。
2. 知っておきたい「総量規制」と審査の仕組み
おまとめローンを検討する際、避けて通れないのが**「総量規制」**という法律のルールです。
総量規制とは: 消費者金融などの貸金業者は、原則として年収の $1/3$ を超える貸し付けが禁止されています。
おまとめローンは例外: ただし、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借り換え」とみなされるため、年収の $1/3$ を超える金額であっても、例外的に借り入れが可能な場合があります。
審査でチェックされるポイント
審査では、主に以下の3点が重視されます。
現在の負債総額と件数: 借り入れ件数が多すぎる（一般的に4〜5件以上）と、審査が厳しくなる傾向にあります。
過去の支払い履歴: 直近半年〜1年以内に延滞がないか、信用情報機関に記録されているデータが確認されます。
安定した収入: 完済まで継続して返済できる能力があるか、雇用形態や勤続年数が見られます。
3. 失敗しないおまとめローンの選び方
どの金融機関でまとめるかによって、最終的な支払総額は大きく変わります。
銀行系おまとめローン
特徴: 低金利が最大のメリット。
向いている人: 信用情報に自信があり、長期的に支払利息を最小限に抑えたい方。
注意点: 消費者金融系に比べて審査が非常に厳しく、融資までに時間がかかることがあります。
消費者金融系おまとめローン
特徴: 銀行よりは金利が高めですが、審査の柔軟性やスピード感があります。
向いている人: 銀行の審査に落ちてしまった方や、早急に返済を一本化して管理をまとめたい方。
注意点: 貸金業法に基づく「段階的減額」を目的としているため、追加の借り入れができなくなるのが一般的です。
4. 審査通過の確率を上げるための対策
「審査に落ちるのが不安」という方は、申し込む前に以下の工夫を検討してみましょう。
他社の借り入れ件数を減らす: 少額の借り入れがある場合は、完済して解約し、件数を1つでも減らしてから申し込むと評価が上がります。
申し込みブラックを避ける: 短期間に複数の会社へ申し込むと「資金繰りに相当困っている」と判断されます。本命の1〜2社に絞って申し込みましょう。
借入残高を正確に申告する: 嘘の申告をしても、信用情報機関のデータで必ず判明します。誠実に正確な数字を伝えることが信頼に繋がります。
5. 利用前に確認すべき注意点（デメリット）
おまとめローンは万能ではありません。以下の点に注意が必要です。
支払総額が増えるケースがある: 月々の返済額を減らすために返済期間を長くしすぎると、金利が下がっても最終的な支払総額が増えてしまうことがあります。シミュレーションで「総額」を必ず確認しましょう。
追加の借り入れが原則不可: おまとめ専用ローンは返済に特化しているため、新たな借り入れができなくなる契約が多いです。これは「借金を増やさない」という点ではメリットですが、急な出費には備えておく必要があります。
まとめ
おまとめローンは、多重債務からの脱却を目指すための強力な手段です。金利の低い商品を選び、計画的に返済を進めることで、完済への道筋がはっきりと見えてきます。
まずは現在の借り入れ状況（件数・残高・金利）を紙に書き出し、どれくらい負担が軽くなるか各社の簡易シミュレーションを試してみることから始めてみませんか。
次は、ご自身の条件で利用可能な金融機関を比較し、金利や審査スピードをチェックしてみましょう。