「掛け捨てはもったいない」は本当？貯蓄型保険との徹底比較と損をしない新常識

「保険料を払っても、何もなければ1円も戻ってこないなんて……」

「将来のためにお金が貯まる貯蓄型のほうが、結局はお得なんじゃないの？」

生命保険を検討する際、多くの人が直面するのがこの**「掛け捨て型 vs 貯蓄型（積立型）」**の論争です。特に「掛け捨て＝損、もったいない」というイメージは根強く、それが理由で高い保険料を払い続けている方も少なくありません。

しかし、現代の資産形成の考え方では、この「常識」が必ずしも正解とは言えなくなっています。

この記事では、掛け捨て型と貯蓄型を徹底比較し、それぞれのメリット・デメリット、そして**「本当に損をしないための選び方」**を具体的に解説します。あなたの家計にとって、どちらが「正解」なのかを見極めるヒントにしてください。

1. そもそも「掛け捨て型」と「貯蓄型」は何が違う？

まずは、両者の根本的な違いを整理しましょう。

掛け捨て型は、いわば「安心のレンタル」です。貯蓄機能がない分、保険料が非常に安く設定されており、同じ保険料であれば貯蓄型よりも圧倒的に大きな保障額（死亡保険金など）を確保できます。

貯蓄型は、支払った保険料の一部が積み立てられる仕組みです。解約時や満期時にまとまったお金が戻ってくるため、「損をしたくない」という心理にフィットします。ただし、貯蓄機能を備える分、月々の支払額は掛け捨て型の数倍になることも珍しくありません。

「お金が戻ってこないから損」という考え方は、一面では正しいですが、見落としがちな3つのリスクがあります。

貯蓄型は保険料が高いため、無理をして契約すると毎月の生活費を圧迫します。もし家計が苦しくなって早期解約した場合、戻ってくるお金（解約返戻金）は支払った総額を下回る「元本割れ」を起こすリスクが極めて高いのです。

貯蓄型の多くは、契約時に将来受け取れる金額が決まっています。しかし、20年後、30年後に物価が上昇（インフレ）していた場合、今決めた100万円で買えるものは少なくなっています。固定された金額を受け取る保険は、インフレに弱いという弱点があります。

貯蓄型は一度契約すると、解約や内容変更のハードルが高くなります。一方で掛け捨て型は、子供が自立したから保障を減らす、といった「ライフステージに合わせた柔軟な見直し」がしやすく、無駄なコストを省きやすいメリットがあります。

どちらを選ぶべきかは、あなたの「目的」と「性格」によって決まります。

最近の賢い保険選びのトレンドは、**「保障と貯蓄を切り離す」**ことです。

例えば、以下のような組み合わせです。

この方法であれば、保険料を最小限に抑えつつ、インフレにも対応できる柔軟な資産形成が可能になります。「掛け捨て＝もったいない」という固定観念を捨て、**「トータルでいくら手元に残るか」**という視点を持つことが、現代の収益最大化の鍵です。

「掛け捨て」か「貯蓄型」か。その答えは、現在の家計の余力と、将来に対する不安のバランスにあります。

「もったいない」という言葉に惑わされず、まずは「今の自分にはいくらの保障が必要か」を計算してみてください。もし貯蓄型を検討するなら、それが「本当に効率的な貯め方なのか」を、他の投資手段と比較した上で判断することをおすすめします。

保険は一生付き合っていく大切なツールです。納得のいく選択をして、安心できる未来を築いていきましょう。