ネット銀行vsメガバンク！住宅ローン総支払額で100万円以上の差が出る「隠れたコスト」の正体
「少しでも金利が低い銀行を選べば間違いない」
そう思って住宅ローンを選ぼうとしていませんか？実は、その考え方だけでは100万円単位で損をしてしまう可能性があります。
住宅ローンの比較で見落とされがちなのが、金利以外にかかる「諸費用」や「付帯サービス」といった隠れたコストです。特に最近は、超低金利を打ち出すネット銀行と、抜群の安心感を誇るメガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ等）の戦いが激化しており、どちらが「本当にお得か」の判断が難しくなっています。
この記事では、ネット銀行とメガバンクの徹底比較を通じて、あなたの家計に最も有利な選択をするための「正解」を導き出します。
1. 表面的な金利に騙されない！「融資事務手数料」と「保証料」のワナ
多くの人が最初にチェックするのは「適用金利」ですが、実は初期費用の仕組みがネット銀行とメガバンクでは根本的に異なります。
ネット銀行は「事務手数料型」が主流
ネット銀行の多くは、保証料が無料である代わりに、「借入金額×2.2％（税込）」程度の事務手数料が必要です。
例： 5,000万円借りる場合、初期費用として110万円の手数料が「掛け捨て」で発生します。
メガバンクは「保証料型」が選択可能
メガバンクの場合、事務手数料は数万円と安い一方で、別途「保証料」が発生します。
外枠方式（一括前払い）： ネット銀行の手数料と同等か、少し安い金額を最初に支払います。
内枠方式（金利上乗せ）： 初期費用をゼロにする代わりに、金利を0.2％程度上乗せします。
ここに注目！： 「保証料」は、途中で一括返済や借り換えをした際に、期間に応じて**お金が戻ってくる（戻し保証料）**ことがあります。一方、ネット銀行の「事務手数料」は一度払ったら1円も戻りません。将来、住み替えや借り換えの可能性があるなら、メガバンクの方が実質コストが安くなる逆転現象が起こります。
2. 「団信（団体信用生命保険）」の充実度が総支払額を左右する
近年、金利差以上に大きな差となっているのが、無料で付帯する「団信」の保障内容です。
ネット銀行： 「がん保障50％」や「全疾病保障」が追加料金なしで最初から付いているケースが多く、非常に手厚いのが特徴です。
メガバンク： 基本的な死亡・高度障害のみが無料で、がん保障などを付ける場合は「金利＋0.1％〜0.3％」の上乗せが必要になることが一般的です。
100万円の差が出る理由：
もし、ネット銀行と同じレベルの保障をメガバンクで有料付帯させると、完済までの総支払額は100万円以上跳ね上がります。「万が一の備え」を重視する人にとっては、ネット銀行の付帯サービスは実質的な「大幅値引き」と同じ価値があるのです。
3. 意外な落とし穴「つなぎ融資」と「手数料」
注文住宅を建てる方は、特に注意が必要です。ネット銀行の中には、建物が完成する前に必要な「土地代」や「着工金」を融資する**「つなぎ融資」に対応していない**ところが少なくありません。
メガバンク： グループ会社などを通じてスムーズにつなぎ融資を受けられる体制が整っています。
ネット銀行： 対応していない場合、別の金融機関で高い金利のつなぎ融資を組む必要があり、その利息分だけで数十万円の余計なコストが発生します。
土地から探して家を建てるなら、金利の低さだけでネット銀行に飛びつくと、手続きの煩雑さと余計な利息で後悔することになりかねません。
4. 「対面相談」という無形のコストと安心感
「ネット銀行は手続きがすべてWeb完結で楽」というイメージがありますが、これはメリットであると同時にリスクでもあります。
メガバンク： 住宅ローンセンターなどの窓口で、プロの担当者と対面で相談できます。複雑な収入合算の手続きや、イレギュラーな物件条件でも、担当者が動いてくれることで審査に通るケースがあります。
ネット銀行： 書類に不備があれば即・差し戻し。すべて自己責任で進める必要があり、知識がないと「最適なプラン」を選び損ねる可能性があります。
書類の準備や手続きに不安がある人、共働きでペアローンを組むなど条件が複雑な人は、メガバンクの「サポート力」を借りたほうが、結果的にスムーズかつ確実な資金計画を立てられるでしょう。
【結論】あなたはどっち派？タイプ別の選び方
総支払額と利便性を天秤にかけた時、選ぶべきは以下の通りです。
| 項目 | ネット銀行がおすすめの人 | メガバンクがおすすめの人 |
| 重視する点 | 毎月の返済額を1円でも安くしたい | 手続きの安心感と柔軟性を重視 |
| 物件の種類 | 建売住宅、中古マンション | 注文住宅（土地から購入） |
| 団信の希望 | がん保障などの特約を安く付けたい | 基本的な保障で十分 |
| 将来の予定 | 最後まで完済するつもり | 数年〜10年で住み替えるかも |
まとめ：最後に勝つのは「シミュレーション」をした人
ネット銀行とメガバンク、どちらが正解かは**「あなたのライフプラン」と「物件の購入方法」**によって決まります。
表面上の金利差が0.1％程度であれば、事務手数料や団信の特約、さらには店舗への交通費や手間まで含めた「トータルコスト」で比較することが、100万円の損を回避する唯一の方法です。
まずは、気になるネット銀行1社と、お近くのメガバンク1社の両方で「事前審査」を出してみましょう。具体的な諸費用を含めた見積もりを比較することで、どちらが自分にとっての「収益最大化プラン」なのかが明確に見えてくるはずです。