子供が生まれたら保険はどうする？教育資金と保障を両立させる「賢い備え方」
「待望の赤ちゃんが誕生！でも、これから教育費にいくらかかるんだろう…」
「もし自分たちに万が一のことがあったら、この子はどうなるの？」
お子さんの誕生、本当におめでとうございます！幸せいっぱいの反面、親としての「責任」の重さを感じ、急に将来のお金や保障が心配になるのは、ごく自然なことです。
実は、**子供が生まれたタイミングは、人生で最も保険の見直しが必要な「黄金期」**と言われています。なぜなら、守るべき家族が増え、必要な保障額が劇的に変わるからです。
この記事では、教育資金の準備と親の保障を賢く両立させるためのポイントを、専門的な視点からわかりやすく解説します。
1. 子供が生まれたら「真っ先に確認すべき」3つの保障
「とりあえず学資保険に入らなきゃ！」と焦る前に、まずは親であるあなた自身の保障を見直すことが先決です。
① 死亡保障（遺族の生活費＋教育費）
独身時代や夫婦二人の時とは異なり、子供が自立するまで（22歳前後）の生活費と教育費をカバーする必要があります。
ポイント： 数千万円単位の大きな保障が必要になりますが、一生涯続く「終身保険」で準備すると保険料が高額になりがちです。子供が成長するにつれて必要額が減っていく**「収入保障保険」**などを活用すると、保険料を抑えつつ合理的に備えられます。
② 医療保障・がん保障（働けなくなった時の備え）
入院費用だけでなく、長期療養で収入が減った際の「生活費の補填」という視点が重要です。
ポイント： 日本には「傷病手当金（会社員の場合）」など公的なサポートもありますが、自営業の方は特に手厚い準備が必要です。
③ 就業不能保障（働けないリスクへの備え）
亡くなった時よりも、実は「生きていて働けない状態」が続く方が、家計へのダメージは大きい場合があります。
ポイント： 住宅ローンや毎日の食費、そして子供の習い事月謝。これらを維持するために、働けなくなった時の月給をサポートする保険も検討の価値があります。
2. 教育資金、どうやって貯めるのが正解？
「学資保険だけでいいの？」という質問をよくいただきますが、今の時代、選択肢は一つではありません。
学資保険（安定重視派）
メリット： 強制的に貯められる。親に万が一のことがあった際、以降の保険料払込が免除され、お祝い金は満額受け取れる。
注意点： 超低金利時代のため、戻ってくる率（返戻率）が以前ほど高くありません。
外貨建て保険（インフレ対策・利回り重視派）
メリット： 日本円より金利の高い米ドルなどで運用するため、高い返戻率が期待できる。
注意点： 為替変動のリスクがあるため、受け取り時の円安・円高に左右されます。
NISA（新NISA）を活用した運用（効率重視派）
メリット： 投資信託などで運用し、非課税で利益を受け取れる。学資保険よりも大きく増やせる可能性がある。
注意点： 元本保証ではないため、大学入学直前に暴落するリスクもゼロではありません。
【FPのアドバイス】
「学資保険で確実にベースを作り、余剰資金をNISAで運用する」といった**ハイブリッド型（組み合わせ）**が、現代の賢いパパ・ママに選ばれているスタイルです。
3. 自治体の制度も忘れずにチェック！
民間保険を検討する前に、日本が提供している「公的サポート」をフル活用しましょう。
児童手当： 中学校卒業まで支給される手当です。これを「使わずに全て貯金」するだけで、約200万円ほどの教育資金の土台ができます。
乳幼児医療費助成： 多くの自治体で、子供の医療費は無料または数百円の自己負担で済みます。そのため、「子供自身の医療保険」の優先順位は、実はそれほど高くありません。
4. 失敗しない「保険相談」の進め方
子供を連れての外出は大変ですよね。最近では、以下のような柔軟な相談スタイルが人気です。
自宅への訪問相談： 子供が泣いても、オムツ替えが必要になっても安心です。
オンライン相談： 寝かしつけの後の夜間や、隙間時間にスマホひとつで相談可能です。
ショッピングモールの店舗： キッズスペース完備の相談窓口が多く、買い物ついでに立ち寄れます。
相談する際は、**「いつまでに、いくら貯めたいか」「今の生活水準を維持したいか」**を正直に伝えることが、最適なプランを引き出すコツです。
まとめ：子供への「最高のプレゼント」は安心できる家庭環境
保険選びのゴールは、商品に加入することではありません。「何かあっても、この子はやりたい教育を受けられる」という安心感を手に入れることです。
子供が生まれた今こそ、家計のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）と一緒に、10年後、20年後のシミュレーションをしてみませんか？
「保険の見直し＝支出を増やすこと」ではありません。無駄な保障を削り、必要な場所に資金を集中させることで、今よりもずっと家計が楽になるケースも多いのです。