安すぎるネット型保険のデメリットとは？事故対応の真実と「選んでいい人・ダメな人」の境界線
「ネットの自動車保険はとにかく安い」という評判を耳にして、乗り換えを検討している方は多いはず。しかし、あまりの安さに**「事故のときにちゃんと対応してくれるの？」「安いのには何か裏があるのでは？」**と不安を感じるのも無理はありません。
実は、ネット型（ダイレクト型）保険には、代理店型にはない特有の注意点が存在します。ここを理解せずに契約してしまうと、いざという時に「こんなはずじゃなかった」と後悔することになりかねません。
この記事では、ネット自動車保険の知られざるデメリットと事故対応の実態を詳しく解説し、あなたが「ネット型を選んでいい人」なのか、それとも「避けるべき人」なのか、その境界線をはっきりと示します。
ネット自動車保険が「安すぎる」納得の理由
まず、なぜネット型はこれほどまでに安いのか。その理由は「補償をケチっているから」ではありません。
最大の理由は、**「中間コストの徹底排除」**です。
従来の代理店型保険では、保険料の約15〜20%が代理店への手数料として上乗せされています。また、各地に構える店舗の維持費や人件費も莫大です。
ネット型はこれらをすべてカットし、インターネットを通じてユーザーと直接契約することで、浮いたコストをダイレクトに保険料の安さとして還元しているのです。つまり、**「仕組みが効率的なだけで、補償の品質が低いわけではない」**というのが大前提です。
知っておくべきネット型保険の「3つのデメリット」
安さの裏側にある、具体的なデメリットを整理しましょう。
1. 「プロのアドバイス」がその場にない
最大のデメリットは、プラン設計をすべて自分で行う必要がある点です。
代理店型であれば、担当者が「あなたにはこの特約が必要です」と提案してくれますが、ネット型は自己責任。必要な補償を入れ忘れたり、逆に不要な特約を重複して付けてしまったりするリスクがあります。
2. 事故現場に「馴染みの担当者」は来ない
事故を起こした際、電話一本でいつもの担当者が駆けつけてくれる……という安心感はネット型にはありません。
現場に来てくれるのは、提携している警備会社のスタッフです。彼らは現場の安全確保や写真撮影のプロですが、**「過失割合の交渉」などはその場では行いません。**交渉はすべて後日、電話やメールでのやり取りになります。
3. 書類作成や手続きが「セルフサービス」
住所変更や車両入替、事故の際の書類提出など、多くの手続きをWeb上のマイページから自分で行う必要があります。スマホやPC操作が苦手な方にとっては、これが大きな心理的ハードルになる場合があります。
事故対応の真実：ネット型は「対応が悪い」のか？
「ネット型は事故対応が遅い」という噂は、実は過去の話になりつつあります。
現在のネット型各社は、顧客満足度を高めるために事故対応に猛烈に力を入れています。
24時間365日の初期対応： 深夜や休日でも、事故受付から代車の手配まで即座に動いてくれる会社が増えています。
専任担当者システム： 一つの事故に対して一人の担当者がつくため、話が食い違うストレスも軽減されています。
GPS位置共有： 知らない土地での事故でも、スマホのGPSを使って正確な場所を特定し、ロードサービスを素早く手配できるのはネット型ならではの強みです。
「顔が見えない」ことへの不安はありますが、事務処理のスピードや正確性においては、むしろネット型の方が優れているケースも少なくありません。
「選んでいい人」と「ダメな人」の境界線
あなたがどちらに当てはまるか、チェックしてみましょう。
ネット型保険を「選んでいい人」
少しでも固定費を安く抑えたい人
スマホやPCでの入力作業に抵抗がない人
自分の走行距離や使用目的がはっきりしている人
「対面での説明」よりも「効率的な事務処理」を好む人
自分で契約内容を一度はしっかり確認できる人
ネット型保険を「避けるべき人」
万が一の際、顔見知りの担当者にすべて任せたい人
ネットでの手続きがどうしても不安・面倒な人
車を複数台所有しており、複雑な割引や特約の整理をプロに任せたい人
「とにかく一番安いものを」と、中身を見ずに契約してしまう人
後悔しないための「収益最大化」乗り換え術
もしあなたが「ネット型にしよう！」と決めたなら、以下の3点を意識するだけで、さらに賢く、お得に契約できます。
「弁護士費用特約」は必ずつける
ネット型で唯一の弱点である「示談交渉の不安」を解消してくれます。自分に過失がない事故でも、弁護士が代わりに戦ってくれるため、非常にコスパの良い特約です。
ASV割引（自動ブレーキ割引）の有無を確認
最近の車に乗っているなら、安全装置による割引が適用されるかチェック。これでさらに数パーセント安くなります。
「一括見積もり」で各社のロードサービスを比べる
保険料が同じくらいなら、レッカー移動の無料距離が長い方を選ぶのが「お宝」を見つけるコツです。
まとめ：安さの正体を見極めれば、ネット型は最強の味方
ネット自動車保険のデメリットは、主に「自分で行う手間」と「対面の安心感がないこと」に集約されます。しかし、これらを「自分で管理できる」「電話やネットで十分」と捉えられる人にとって、ネット型は年間数万円単位の節約を実現する最強の手段です。
まずは、今の保険料が「サービス料」として妥当なのか、それとも「払いすぎ」なのか、一度ネット型と比較してみることから始めてみてください。