もう迷わない！三大疾病保険は本当に必要？後悔しない選び方を徹底解説
「三大疾病保険って、たくさん種類があってどれを選べばいいか分からない…」「そもそも、私（僕）に本当に必要なの？」
そう思っていませんか？
三大疾病（がん、心疾患、脳卒中）は、日本人の死因の上位を占めるだけでなく、治療が長期化し、高額になりがちです。そのため、万が一に備えて「三大疾病保険」への加入を検討する方が増えています。
しかし、ただ加入するだけでは、いざという時に「思っていたのと違う…」と後悔することになりかねません。
この記事では、三大疾病保険の必要性から、賢い選び方、そして知っておくべきデメリットまで、あなたの疑問を一つひとつ丁寧に解決していきます。これを読めば、もう保険選びで迷うことはなくなりますよ。
1. 三大疾病保険は「なぜ」必要なの？
三大疾病保険とは、がん、心疾患、脳卒中と診断された際や、所定の状態になった際に、まとまった保険金が受け取れる保険です。では、なぜこの保険が必要なのでしょうか？
治療費の高額化に備える
三大疾病の治療は、手術や入院だけでなく、通院治療やリハビリが長期にわたることが珍しくありません。健康保険が適用されるとはいえ、自己負担分や、先進医療にかかる費用は高額になる可能性があります。
例えば、がんの先進医療である「陽子線治療」や「重粒子線治療」は、健康保険の適用外で約300万円もの費用がかかると言われています。三大疾病保険は、こうした高額な治療費の自己負担分をカバーする役割を果たします。
収入減に備える
三大疾病になると、仕事ができなくなり、収入が途絶えてしまうリスクがあります。その間も、生活費や子どもの教育費、住宅ローンなどの支払いは続きます。三大疾病保険の保険金は、こうした生活費の補填にも役立ちます。
2. 自分に合った三大疾病保険の選び方：後悔しないための3つのポイント
三大疾病保険には、様々なタイプや特約があります。自分のライフプランや家計に合った保険を選ぶためには、以下の3つのポイントをチェックしましょう。
ポイント1：保障内容と給付条件をしっかり確認する
一口に「三大疾病」と言っても、保険会社によって給付条件が異なります。
がん：診断されただけで給付されるタイプと、入院や手術が必要なタイプがあります。
心疾患・脳卒中：所定の手術を受けたり、一定期間後遺症が残ったりした場合に給付されるタイプが一般的です。
特に、脳卒中は「60日以上言語障害や運動失調が継続」など、給付条件が厳しい場合があります。**「診断一時金」**として、診断された時点でまとまったお金がもらえる保険も人気です。
ポイント2：保険金はいくらが適切？
保険金は、治療費だけでなく、休職中の生活費も考慮して設定することが大切です。
治療費：100万〜300万円程度
休職中の生活費：月々の生活費×休職期間（目安として6ヶ月〜1年分）
もしもの時にいくらあれば安心か、具体的な金額をシミュレーションしてみましょう。
ポイント3：保険期間と保険料払込期間を確認する
定期型：一定期間だけ保障されるタイプ。保険料が安いのが魅力ですが、更新時に保険料が上がる可能性があります。
終身型：一生涯保障が続くタイプ。保険料は一定ですが、定期型よりは高くなります。
また、保険料の払い込みをいつまで続けるか（60歳まで、終身など）も、家計の状況に合わせて検討しましょう。
3. 知っておきたい三大疾病保険のメリット・デメリット
どんな保険にも、良い点と注意すべき点があります。
メリット
経済的負担を軽減できる：高額な治療費や、休職中の収入減をカバーできます。
貯蓄を切り崩さずに済む：もしもの時も、貯金を残すことができます。
精神的な安心感：金銭的な不安が和らぎ、治療に専念できます。
デメリット
保険料負担がある：もちろん、毎月保険料の支払いが発生します。
給付条件が厳しい場合がある：特に心疾患や脳卒中は、所定の状態にならないと給付金が受け取れないことがあります。
貯蓄型は保険料が高い：将来的に払い込んだ保険料の一部が戻ってくる「貯蓄型」は、その分保険料が高くなります。
4. まとめ：賢い保険選びは「今の自分」と「未来の自分」を考えること
三大疾病保険は、「もしも」の時に私たちの生活を守ってくれる、心強い味方です。
20代・30代の方で、まだ貯蓄が少ない場合は、万が一に備えて保険料の安い定期型や、手厚い保障の終身型を検討するのがおすすめです。
貯蓄型は、万が一の保障と資産形成を両立したい方に向いています。
大切なのは、「隣の人が入っているから」ではなく、**「今の自分にとって、本当に必要な保障は何か」**を考えること。複数の保険商品を比較し、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家にも相談しながら、後悔しない保険選びをしてくださいね。