【即実践】おまとめローン前に借入件数を減らすコツ！少額債務を完済すべき理由とは？

複数の金融機関から借り入れがある多重債務の状態を解消しようと、「おまとめローン」を検討する方は多いでしょう。しかし、いざ申し込もうとしても「審査に通るだろうか」という不安がつきまといます。

実はおまとめローンの審査において、借入総額と同じくらい、あるいはそれ以上に重要視されるのが**「借入件数」**です。本命の審査を受ける前に、自力で件数を1つでも減らしておくことは、審査通過率を劇的に高める「即効性のある対策」となります。

この記事では、なぜ件数を減らすことが有利に働くのか、そして具体的にどうやって少額の債務を整理すべきか、その具体的なコツを詳しく解説します。

おまとめローンの審査担当者は、個人の信用情報を確認する際、まず「何社から借りているか」をチェックします。

多頭債務者への警戒: 借入件数が多い（一般的に3〜4社以上）と、金融機関からは「計画性がない」「自転車操業に陥っている」と判断されやすくなります。
返済管理能力の評価: 件数が少ないほど「自分自身の収支をコントロールできている」とみなされ、信頼度がアップします。
総量規制の枠内での調整: 貸金業者から借りる場合、年収の $1/3$ という枠があります。件数が多いと、それぞれの枠が複雑に絡み合い、一本化の計算が難しくなるケースがあります。

手元に少しでも余裕資金があるなら、借入残高が大きいところではなく、**「残高が最も少ない会社」**に充てて完済させてしまいましょう。

例えば、5社から合計200万円借りているケースと、3社から合計200万円借りているケースでは、後者の方が圧倒的に審査で有利です。

たとえ数万円の少額な借り入れであっても、1件は1件としてカウントされます。その「1件」を消し去ることが、おまとめローンの審査では大きな加点ポイントになります。

複数の借り入れがあると、それぞれの会社に対して基本料金に近い利息や、ATM利用手数料が発生しています。件数を絞ることで、こうした細かなコストの流出を止めることができます。

おまとめローンの申し込みを1ヶ月後に控えていると想定して、以下の手順で動いてみましょう。

全ての借入状況を書き出す
会社名、現在の残高、金利、毎月の返済額を一覧表にします。
完済候補の選定
残高が5万円以下、あるいは10万円以下の「完済できそうな山」を見つけます。
不用品売却や節約で資金を作る
不用品の売却や、1ヶ月限定の徹底的な節約などで、数万円を捻出します。おまとめローンという「本命」を通すための投資だと考えましょう。
完済し、「解約」まで行う
ここが重要なポイントです。完済しただけでは「いつでも借りられる枠」が残ってしまいます。審査を有利にするには、電話して「解約手続き」まで完了させるのが理想です。

意外と見落としがちなのが、クレジットカードの「キャッシング枠」です。

利用していなくても、キャッシング枠が設定されているだけで、審査上は「借入可能な状態」とみなされることがあります。おまとめローンの審査前には、使っていないカードのキャッシング枠を0円にするか、カード自体を解約しておくことで、よりクリーンな信用状態を作ることができます。

以下の条件に当てはまる場合は、件数を減らす対策と並行して注意が必要です。

おまとめローンは、現状を打破するための大きなチャンスです。そのチャンスを確実につかむためには、事前の準備が欠かせません。

「総額を減らすのは大変だけど、1件だけ完済するならなんとかなるかもしれない」

そう思える少額の借り入れから手をつけてみてください。その行動が、金融機関に対して「完済する意思がある」という強いメッセージとなり、審査の結果を左右することになります。

まずは、今お持ちの全てのカードと契約書を確認し、最も残高が少ないのはどこかを見極めることから始めてみませんか。