車の維持費を年5万円減らす！自動車保険の見直しでチェックすべき「重複特約」と「免責」の裏ワザ

「車の維持費が家計を圧迫している……」

「自動車保険、なんとなく前年と同じ内容で更新し続けていない？」

車を所有していると、ガソリン代、税金、車検費用など、多くのコストがかかります。その中でも、最も「自分の意思で、今すぐ、大幅に削れる」のが**自動車保険（任意保険）**の見直しです。

実は、多くの方が「今のままで安心だから」と、不要な補償に高い保険料を払い続けています。特にネット自動車保険への切り替えと、今回解説する「重複」や「設定」の見直しを組み合わせれば、年間で5万円以上の節約も決して夢ではありません。

この記事では、固定費を劇的に下げるための「特約の整理」と「免責金額」の裏ワザを、プロの視点から分かりやすく解説します。

1. 知らないと損！家計を助ける「特約の重複」チェック

自動車保険には便利な「特約」がたくさんありますが、実は「家族の誰かが一人入っていれば、全員分カバーできる」ものが存在します。これを知らずに複数の車や火災保険で重複して加入していると、保険料の垂れ流しになってしまいます。

自転車で他人に怪我をさせた、買い物中に商品を壊したといった日常のトラブルを補償する特約です。これは「記名被保険者とその家族」が対象となるため、家族で車を複数台持っている場合や、火災保険に付帯している場合は、1つに絞るのが鉄則です。

「もらい事故」など、保険会社が示談交渉できないケースで弁護士に依頼する費用をカバーします。これも多くの保険会社で「家族一人」の契約があれば、同居の親族まで補償されるケースがほとんどです。複数の車で重複して付けていないか、今すぐ保険証券を確認しましょう。

保険料の中で最も大きな割合を占めるのが「車両保険」です。この車両保険を安くする最大の裏ワザが、「免責（自己負担額）」の設定です。

事故で車を修理する際、「最初の5万円（または10万円）は自分で出します」と約束することです。

例えば、修理代が30万円かかった場合、免責5万円なら保険金は25万円支払われます。

保険会社にとって、少額の事故対応（数万円の修理など）は事務コストが割に合いません。そのため、「小さな傷は自分で直します」という人には、保険料を大幅に割り引いてくれるのです。

免責を「なし」から「10万円」にするだけで、年間の保険料が1万円〜3万円ほど安くなるケースも珍しくありません。

ネット自動車保険の強みは、リスクを細かく分けることで保険料を下げる「リスク細分型」であることです。以下の項目が実態とズレていないかチェックしてください。

運転者限定： 「家族限定」になっていませんか？夫婦しか運転しないなら「本人・配偶者限定」、自分しか乗らないなら「本人限定」にするだけでさらに安くなります。
年齢制限： 「26歳以上」「30歳以上」など、運転する中で最も若い人の年齢に合わせて正しく設定しましょう。誕生日を迎えて区分が変わっているのに放置しているケースは非常に多いです。
使用目的： 「通勤」から「日常・レジャー」に変更できないか検討しましょう。年間走行距離の申告も、実態より多すぎると損をします。

代理店型の保険からネット自動車保険に乗り換えるだけで、中間コスト（代理店手数料）が消え、それだけで2万〜3万円安くなることが一般的です。

「ネット型だと事故の時に不安」という声もありますが、現在のネット保険は事故現場への警備員駆けつけサービスや、専任担当者による迅速な対応が標準化されています。

むしろ、紙の証券を廃止する「証券不発行割引」や、早めに申し込む「早期割引」などを組み合わせることで、さらなる収益最大化（支出の最小化）が狙えます。

自動車保険の見直しは、一度設定してしまえばその後の手間はかかりません。それでいて、毎年数万円の現金が手元に残るようになります。

「重複を削る」「免責を上げる」「ネット型に変える」

この3つを実行するだけで、車の維持費は劇的に変わります。次回の更新を待たずとも、今の契約を解約して乗り換えても（解約返戻金があるため）損をしないケースも多いです。

今日から「払いすぎ」を卒業して、賢いカーライフを送りましょう！