プロミスおまとめローンの「罠」を回避せよ！返済専用のデメリットと、総支払額を確実に減らすシミュレーション術
そう考えているあなた、ちょっと待ってください。
プロミスのおまとめローンは、多重債務に苦しむ多くの方にとって「救いの一手」になるのは間違いありません。しかし、仕組みを正しく理解せずに飛びつくと、**「月々の支払いは楽になったのに、最終的に払うお金が増えてしまった…」**という、皮肉な結果を招く「罠」が潜んでいます。
この記事では、プロミスおまとめローンのメリットだけでなく、あえて「返済専用」ゆえのデメリットを徹底解説。さらに、総支払額を確実に減らすためのシミュレーション術を伝授します。損をせずに借金を完済するための、本当の知恵を身につけましょう。
1. 知っておくべきプロミスおまとめローンの「罠」とは？
「罠」と言っても、プロミスが不正をしているわけではありません。利用者側が陥りやすい「心理的な落とし穴」のことです。
① 「月々の返済額減少」に安心してしまう罠
おまとめローンを利用すると、多くの場合、毎月の返済額が下がります。生活に余裕ができるのは良いことですが、ここが最大の落とし穴です。
返済額を下げたまま、長期間かけて返済を続けると、「金利（利息）」の支払い期間が延び、トータルの支払額が一本化前より増えてしまうことがあるのです。
② 「返済専用」で追加借入ができない不便さ
プロミスのおまとめローンは「完済」を目的とした商品です。通常のカードローンのように「枠が空いたからちょっと引き出す」ということは一切できません。
急な冠婚葬祭や病気でお金が必要になった際、他で借りることも難しくなる（おまとめ直後は他社審査に通りにくいため）ため、家計管理の徹底が求められます。
③ クレジットカードの「ショッピング枠」は対象外
おまとめできるのは、原則として「貸金業者からの借入（消費者金融やカードのキャッシング）」です。クレジットカードでの買い物（ショッピングリボ）は対象外となるケースが多いため、「全部まとまると思っていたのに、リボ払いが残ってしまった」という事態になりがちです。
2. デメリットをメリットに変える「逆転の発想」
一見不便に見える「返済専用」という仕組みですが、これは**借金地獄から抜け出すための「強制装置」**だと考えれば、これ以上のメリットはありません。
追加借入不可 ＝ 借金がこれ以上増えない保証
返済のみ ＝ 確実にゴール（完済）に向かって進める
「自分はついつい借りてしまう」という自覚がある人にとって、この不便さこそが、人生をやり直すための最大の武器になるのです。
3. 総支払額を確実に減らす！最強のシミュレーション術
おまとめローンで「得」をするためには、申し込む前に以下の3つのステップでシミュレーションを行うことが不可欠です。
ステップ1：現在の「加重平均利息」を算出する
A社（年18.0%）、B社（年17.5%）、C社（年15.0%）とバラバラな場合、それぞれの借入残高を掛け合わせて、全体の平均利息を出します。プロミスから提示される金利が、この平均より少しでも低くなければ、おまとめのメリットは半減します。
ステップ2：「返済期間」を1ヶ月でも短く設定する
総支払額を決めるのは、金利以上に「期間」です。
例えば、金利が3%下がったとしても、返済期間が1年延びれば、総利息額は増えてしまいます。シミュレーションの際は、**「今の生活で無理のない範囲の、最大返済額」**を設定し、期間を最短にするプランを練りましょう。
ステップ3：「随時返済」を計画に組み込む
プロミスの利便性を活かし、ボーナス月や臨時収入があった際は、迷わず「随時返済（繰り上げ返済）」を行いましょう。繰り上げ返済した分は、すべて「元金の返済」に充てられるため、利息削減効果は絶大です。
4. プロミスで審査落ちしないための「直前チェックリスト」
おまとめローンの審査は、通常のローンよりも慎重に行われます。申し込み前に、以下の項目を確認してください。
[ ] 直近6ヶ月以内に延滞はないか？（1日でも遅れると致命的です）
[ ] 短期間に何社も申し込んでいないか？（申し込みブラックの回避）
[ ] 他社の借入件数を正確に把握しているか？
[ ] 現在の職場で健康保険に加入しているか？（社会保険証は信頼度が高いです）
5. 【実録】おまとめ成功者が必ずやっている「アフターケア」
無事にプロミスで一本化に成功した人が、完済まで走り抜けるためにやっている「共通の行動」があります。
完済した他社のカードは「物理的に破壊」する
プロミスがおまとめしてくれた後、完済扱いになった他社のカードが手元に残ります。これを「いつか使うかも」と取っておく人は、ほぼ確実に数ヶ月後、また借りてしまいます。
「ハサミで切る」「解約証明書をもらう」。この儀式を行うことで、あなたの脳は「借金モード」から「貯金モード」へと切り替わります。
「家計簿」で収支を可視化する
返済日が月1回になることで、家計の管理が劇的に楽になります。この隙に、スマホアプリ等で家計簿をつけ始めましょう。「今月はあといくら使えるか」が見えるようになれば、精神的な不安は消えていきます。
6. まとめ：罠を回避すれば、プロミスは「最強の味方」になる
プロミスのおまとめローンに潜む「罠」とは、仕組みそのものではなく、私たちの「油断」です。
月々の返済額が減っても、気を引き締めて早期完済を目指す。
「返済専用」をチャンスと捉え、借金体質を卒業する。
シミュレーションを徹底し、総支払額を1円でも減らす。
この3点を守れば、プロミスのおまとめローンは、あなたを多重債務の泥沼から引き揚げてくれる「最強の命綱」となります。
これ以上、高い利息を払い続けるのはやめにしませんか？
まずは現状を整理し、プロミスの公式サイトや窓口で、あなたのための返済計画を相談してみてください。その一歩が、数年後の「借金ゼロ」という最高の未来に繋がっています。
よくある質問（FAQ）
Q. プロミスでおまとめした後、やっぱり他で借りたくなったら？
A. おまとめローン契約中は、他社での新規借入は極めて難しくなりますし、契約違反とみなされる可能性もあります。もしお金が必要になったら、借りるのではなく「家計の見直し」や「不用品売却」など、借金以外の解決策を探る習慣をつけましょう。
Q. 家族に内緒でおまとめできますか？
A. はい、可能です。プロミスはWEB完結やアプリでの管理が充実しており、郵送物をなしに設定することもできます。プライバシーを守りながら、静かに、着実に借金を整理することができます。
Q. 自営業（フリーランス）でも申し込めますか？
A. 安定した収入を証明できれば可能です。確定申告書の控えなどが必要になるため、事前に準備しておくとスムーズです。