赤字・税金滞納でも通るファクタリング会社はどこ？個人事業主も利用できる審査の緩い業者の特徴

「赤字続きでどこも貸してくれない」「税金の支払いが遅れていて、銀行融資は絶望的……」

経営を続けていれば、そんな八方塞がりの状況に陥ることもありますよね。特に個人事業主や小規模法人の場合、一度キャッシュフローが崩れると立て直すのは至難の業です。

しかし、諦めるのはまだ早いです。ファクタリングなら、赤字決算や税金滞納があっても資金調達ができる可能性が十分にあります。

この記事では、なぜ厳しい状況でも審査に通るのか、その理由と「審査が柔軟な業者」に共通する特徴、そして審査通過率を1%でも上げるための具体的な対策をプロの視点で解説します。

なぜ赤字や税金滞納でもファクタリングなら可能なのか？

結論から言うと、ファクタリングは「融資（借金）」ではなく**「資産（請求書）の売買」**だからです。審査の仕組みが銀行とは根本的に異なります。

銀行融資では「あなたの会社に返済能力があるか」が厳しくチェックされます。そのため、赤字や滞納があると一発でアウトになるのが通例です。

一方、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、**「売掛先（取引先）から予定通り入金されるか」**という点。つまり、あなたの会社の業績が悪くても、請求書の相手先が信頼できる企業であれば、買い取りは成立します。

ファクタリングは貸金業ではないため、いわゆる「ブラックリスト」などの信用情報を確認しない業者がほとんどです。税金滞納の履歴が銀行にバレていても、ファクタリングの審査には直接影響しないケースが多いのです。

「どこに申し込んでも同じ」ではありません。特に厳しい状況の時は、以下の特徴を持つ業者を狙って選ぶのが鉄則です。

銀行系や大手金融機関系のサービスは、親会社の厳しいコンプライアンス基準があるため、赤字や滞納に厳しい傾向があります。一方、独自の資本で運営している「独立系」の業者は、個別の事情を汲み取った柔軟な審査（独自審査）を行ってくれるケースが多いです。

オンライン完結のAI審査は非常にスピーディーですが、数字だけで機械的に落とされるデメリットもあります。赤字や滞納の理由を説明し、「今後の改善見込み」を伝えられる対面・電話対応ありの業者は、情状酌量の余地が生まれます。

「法人限定」ではなく、個人事業主を積極的に受け入れている業者は、そもそも少額かつ不安定なキャッシュフローに慣れています。少額債権を専門に扱う業者は、柔軟な対応を強みにしていることが多いです。

審査が甘い分、業者のリスクも高くなるため、手数料は相場より高めになるのが現実です。無理に「1%〜」という安さを謳うところではなく、「上限15%」などと明記し、リスクを許容する姿勢を見せている業者のほうが通過率は高いです。

登記を必須とする業者は、法的な保全をガチガチに固めます。逆に「登記不要」としている業者は、独自の審査ノウハウでリスクを判断しており、提出書類も少なく済む傾向にあります。

厳しい状況下で「否認」の連絡を受けないために、以下の準備を整えてください。

あなたの会社が赤字なら、せめて売掛先は「上場企業」「公的機関」「大手企業」の請求書を選びましょう。相手が盤石であれば、業者は安心して買い取ることができます。

「この仕事は本当に完了しているか」「架空の請求書ではないか」という疑念を払拭することが重要です。

税金滞納や赤字を隠すと、後で必ずバレます。調査で嘘が発覚した時点で審査落ち確定です。「今は滞納があるが、今回の資金調達で一部解消する予定だ」など、前向きな解決策をセットで伝えることが、担当者の「通してあげたい」という気持ちを引き出します。

唯一の例外として、税務署などによる「売掛金の差し押さえ」が既に始まっている場合、ファクタリングは利用できません。

差し押さえられた債権は、もはやあなたの所有物ではないため、売買することができないからです。滞納がある場合は、差し押さえの通知が来る「前」に手を打つのが、経営を守るための鉄則です。

赤字や税金滞納は、決して事業の終わりを意味するものではありません。ファクタリングは、一時的な資金不足を解消し、再起を図るための強力なツールです。

この3点を守れば、道は必ず開けます。まずは無料査定を利用して、今の状況でいくら現金化できるのか、複数の業者で確認することからスタートしましょう。