【必要保障額シミュレーション】死亡保険の適正額はいくら？独身・共働き・子持ち別の目安を徹底解説

「自分に万が一のことがあったら、家族は生活していけるだろうか？」「逆に、独身の自分に高い保険料を払う価値はあるのかな？」

生命保険を検討するとき、一番の悩みどころは**「結局、いくら保障があれば安心なの？」**という点ですよね。保険会社の勧めるままに入ると保険料が家計を圧迫しますし、少なすぎるといざという時に家族を路頭に迷わせてしまうかもしれません。

実は、死亡保険の適正な金額（必要保障額）は、年齢や年収だけでなく、あなたの「家族構成」と「将来のライフプラン」によって驚くほど変わります。

この記事では、保険のプロも実践している**「必要保障額の計算方法」**を、独身・共働き・子持ち世帯のパターン別に分かりやすく解説します。この記事を読み終える頃には、あなたに最適な保険金額がスッキリと見えているはずです。

1. そもそも「必要保障額」とは何か？計算の基本式

必要保障額とは、世帯主などに万が一のことがあった際、遺された家族がそれまでと同じような生活を送るために**「足りない分のお金」**のことです。

多くの人が勘違いしやすいのですが、「必要保障額＝遺族の総支出」ではありません。

遺族には、国からの遺族年金や勤務先からの弔慰金、これまでの貯蓄など、入ってくるお金（収入）もあります。そのため、以下の数式で計算するのが鉄則です。

【必要保障額の計算式】
（遺族の生活費＋子供の教育費＋住居費＋葬儀費用など）－（遺族年金＋死亡退職金＋現在の貯蓄＋遺族の労働収入）＝必要保障額

この「引き算」の考え方を持つだけで、無駄な保険料を払わずに済むようになります。

独身の方の場合、守るべき家族がいないため、数千万円という大きな死亡保障は基本的に必要ありません。

独身者が考えるべきは、残された家族（親や兄弟）に「迷惑をかけないための費用」です。

もし、親を経済的に支えている（仕送りしている）といった事情がない限り、大きな死亡保険に加入するよりも、**自分自身が病気やケガで働けなくなった時の「就業不能保険」や「医療保険」**を優先する方が合理的です。

夫婦共働きで、お互いに安定した収入がある場合、どちらかに万が一のことがあっても即座に生活が破綻するリスクは低いです。

ポイントは「住居」と「生活レベル」の維持です。

賃貸の場合： 片方の収入がなくなると、家賃の支払いが重くなるため、数年分の家賃相当額を確保しておくと安心です。
持ち家の場合： 住宅ローンを組んでいれば「団体信用生命保険（団信）」によりローンの支払いがなくなります。そのため、高額な保障は不要になるケースが多いです。

ただし、「専業主婦（主夫）」の家庭の場合は、残されたパートナーが再就職するまでの生活費として、もう少し手厚い（2,000万円程度）準備を検討しましょう。

子供がいる家庭は、最も大きな保障が必要になるステージです。教育費は年々右肩上がりで、進路（公立か私立か）によっても大きく変動します。

計算のポイントは、末子が大学を卒業するまでの期間をカバーすることです。

ここで頼りになるのが**「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」**です。会社員の方であれば、月々10万円〜15万円程度の年金が受け取れるケースが多いため、それを差し引いた額を民間保険で備えるのがスマートな組み方です。

保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するためには、商品の選び方にコツがあります。

一般的な定期保険は、いつ亡くなっても受け取れる金額が一定ですが、**「収入保障保険」**は年月の経過とともに受け取れる総額が減っていく仕組みです。

子供が成長すれば、将来必要な教育費は減っていきますよね？この「合理的な減少」に合わせて保障を組むことで、毎月の保険料を格段に安く抑えられます。

自分が加入している年金の種類（国民年金か厚生年金か）によって、もらえる遺族年金の額は大きく異なります。ねんきん定期便などを確認し、公的保障でカバーできる範囲を正確に把握しましょう。

家を購入した後は、死亡保険を見直す最大のチャンスです。住宅ローンの残債がなくなる分、これまでの死亡保障を大幅に削ることができ、固定費の削減につながります。

必要保障額は、一度決めたら終わりではありません。

こうしたライフステージの変化に合わせて、パズルのピースを合わせるように保障額を調整していくのが、賢いマネープランの立て方です。

「今の保障額が自分に合っているか不安……」と感じたら、まずは今回ご紹介した計算式に、ご自身の状況を当てはめてみてください。

もし、ご自身での計算が難しい場合は、特定の保険会社に属さない独立系のファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも一つの手です。客観的なデータに基づいたアドバイスで、家計のムダをゼロに近づけることができます。