プロミスおまとめローンvs銀行カードローン！どっちが審査に通りやすい？金利と利便性を徹底比較
「複数の借入を一つにまとめたいけれど、プロミスと銀行、結局どっちに申し込むのが正解なの？」
「銀行の方が金利は低いけど、審査に落ちたら意味がないし…」
多重債務の悩みから解放されるために「おまとめ」を検討し始めると、必ずぶつかるのがこの悩みです。結論から言えば、プロミスのおまとめローンと銀行カードローンには、それぞれ「向いている人」と「審査の傾向」に決定的な違いがあります。
この記事では、両者の審査難易度、金利の差、そして使い勝手の良さを徹底的に比較しました。あなたが最短ルートで借金を完済し、平穏な生活を取り戻すためのヒントがここにあります。
1. 【審査の壁】プロミスと銀行、通りやすいのはどっち？
多くの人が一番気になる「審査の通りやすさ」について、まずは切り込んでみましょう。
プロミスは「現在の返済能力」を重視
プロミスのような消費者金融系のおまとめローンは、過去の失敗よりも**「今、そしてこれから完済する意思と能力があるか」**を柔軟に見てくれる傾向があります。
プロミス側としても、自社の商品でおまとめをしてもらうことで、他社への利息支払いを自社への返済に充ててもらえるメリットがあるため、積極的な相談に乗ってくれるケースが多いのです。
銀行は「属性と信用情報」に厳しい
一方、銀行カードローンや銀行の専用おまとめローンは、非常に低金利である分、審査のハードルは高めです。
年収に対する借入比率
勤続年数の長さ（最低1年以上、できれば3年以上）
過去5〜10年の信用情報（わずかな延滞も命取り）
これらが完璧に近い状態でなければ、審査通過は厳しいのが現実です。
【結論】
「すでに借入件数が4〜5社ある」「過去に数回の支払い遅れがある」という方は、銀行よりもプロミスのおまとめローンの方が、審査の土台に乗れる可能性が高いと言えます。
2. 金利比較！総支払額で得をするのはどっち？
「1円でも安く済ませたい」という視点で、金利を比較してみましょう。
銀行は「圧倒的な低金利」が魅力
銀行カードローンの上限金利は、一般的に**年14.0%〜14.5%**程度です。現在、消費者金融の通常枠（年18.0%前後）で複数借りている場合、銀行にまとめるだけで劇的に利息を減らせる可能性があります。
プロミスは「段階的な引き下げ」に期待
プロミスのおまとめローンの上限金利は**年17.8%**ですが、実際には「現在の他社借入の加重平均利息」よりも低くなるように設定されます。
また、プロミスで一本化して着実に返済実績を積むことで、将来的にさらなる金利引き下げの交渉ができる余地があるのも特徴です。
ポイント： 単純な数字比較では銀行が有利ですが、「審査に落ちてしまえば0点」です。まずはプロミスで確実に一本化し、生活を立て直してから、数年後にさらに低金利な銀行へ借り換えるという「2段構え」の戦略も有効です。
3. 利便性とスピードの徹底比較
返済は数年にわたる長期戦です。日々の使い勝手も見逃せません。
プロミスの利便性：圧倒的な「速さ」と「柔軟性」
審査スピード： 最短即日〜数日で回答が出るケースが多く、今すぐ月々の負担を減らしたい人に最適です。
返済のしやすさ： アプリやコンビニATM、口座振替など、返済手段が非常に豊富です。
独自のサポート： 返済計画の相談など、対面や電話でのサポートが手厚いのがプロミスの強みです。
銀行の利便性：普段使いの延長で利用できる
口座管理： 普段使っている銀行なら、給与振込口座から自動で引き落とされるため、管理が楽です。
スピード感の欠如： 審査に1週間以上かかることも珍しくなく、急いでいる時には向きません。
4. プロミスおまとめローンを選ぶべき「決定的な3つのパターン」
銀行ではなく、あえて「プロミス」を選ぶべき人はどんな人でしょうか？
① 「総量規制」ギリギリ、あるいは超えている人
通常、消費者金融は年収の3分の1までしか貸せませんが、プロミスの「おまとめローン」は例外として認められています。銀行の審査に落ちたけれど、今の多重債務をどうにかしたいという方にとって、プロミスは最後の砦となる存在です。
② 返済日を今すぐ一つにまとめたい人
「毎月3回も4回も返済日があって、頭がおかしくなりそう…」という精神状態の方は、スピード重視のプロミスが向いています。まずは「月1回の返済」というリズムを作ることで、精神的な余裕が生まれます。
③ 過去に債務整理や滞納の経験がある人
銀行は「信用情報の傷」に対して非常にシビアです。数年前の失敗が原因で銀行のローンが通らない場合でも、現在の安定した収入をプロミスが評価してくれれば、一本化のチャンスは十分にあります。
5. 【失敗しない】おまとめローン利用時の注意点
どちらを選んでも、共通して注意すべき「落とし穴」があります。
追加借入の誘惑を断つ： おまとめローンを組むと、元のカードローンの枠が空きます。ここで「枠が空いたから」と再び借りてしまうと、借金は倍増します。おまとめ後は、旧カードを物理的にハサミで切る覚悟が必要です。
返済期間を延ばしすぎない： 毎月の返済額を下げすぎると、完済までの期間が延び、結果的に銀行より高い利息を払うことになります。余裕がある月は「随時返済（繰り上げ返済）」を行うのが鉄則です。
6. まとめ：今のあなたに最適な選択は？
プロミスおまとめローンと銀行カードローン。どちらが良いかは、あなたの現在の状況によって決まります。
銀行がおすすめ： 年収が高く、信用情報がクリーンで、借入件数が2社程度の「属性が高い」方。
プロミスがおすすめ： すでに3社以上から借入があり、審査に不安があるが、本気で完済を目指したい「スピードと柔軟性」を求める方。
もしあなたが今、返済のプレッシャーで夜も眠れないほど悩んでいるなら、まずはプロミスのおまとめローンを検討してみてください。
銀行のような厳しい門前払いではなく、あなたの「今の状況」に寄り添った解決策を提示してくれるはずです。借金を一つにまとめ、完済へのカウントダウンを今日から始めましょう。
よくある質問（FAQ）
Q. プロミスでおまとめをすると、会社に電話がいきますか？
A. 基本的に「おまとめローン」の審査でも在籍確認は行われますが、プロミスは個人名で電話をかけるなどプライバシーに最大限配慮してくれます。また、書類での確認に代えてもらえる場合もあるため、事前に相談することをおすすめします。
Q. 銀行カードローンでおまとめに失敗したら、もうプロミスも無理ですか？
A. そんなことはありません。銀行とプロミスでは審査の基準（スコアリング）が全く異なります。銀行で落ちた方がプロミスで可決されるケースは多々ありますので、諦める必要はありません。